મોટા ભાગના લોકો માટે વર્ષમાં એક વાર પૂરતું છે, અને જીવનમાં ખરેખર કોઈ મોટો વળાંક આવે ત્યારે વધારાનું ધ્યાન આપી લેવું
પ્રતીકાત્મક તસવીર
તમે એક દાયકા પહેલાં આ પોલિસી ખરીદી, પ્રીમિયમ ગોઠવ્યું, અને પછી લગભગ ભૂલી જ ગયા. ત્યારથી તે બેકગ્રાઉન્ડમાં ચાલતી જ રહી છે. ક્યારેક તેને તપાસવાનો વિચાર મનમાં આવે છે, પણ તમે પોતાને જ સમજાવી લો છો અને આગળ વધી જાઓ છો. તો દસ વર્ષ જૂના ULIP ને ખરેખર તમારા તરફથી શું જોઈએ છે, અને જ્યારે તમે તેની સાથે બેસો ત્યારે તમારે ખરેખર શું જોવું જોઈએ?
10 વર્ષ પહેલાં ખરીદેલા ULIP ને કેટલી વાર રિવ્યુ કરવો જોઈએ?
ADVERTISEMENT
મોટા ભાગના લોકો માટે વર્ષમાં એક વાર પૂરતું છે, અને જીવનમાં ખરેખર કોઈ મોટો વળાંક આવે ત્યારે વધારાનું ધ્યાન આપી લેવું. તેને દર અઠવાડિયે જોવાની જરૂર નથી, અને બજારમાં જરાક ઉથલપાથલ થાય ત્યારે દર વખતે લોગ ઇન કરવાની તો બિલકુલ જરૂર નથી. શાંતિથી કરેલો વાર્ષિક ચેક, વત્તા ક્યારેક બનતી ઘટના આધારિત ચેક, તમને લાંબા ગાળાની યોજનાને રોજિંદી ચિંતામાં ફેરવ્યા વિના તેના પર નજર રાખવામાં મદદ કરે છે.
10 વર્ષમાં આ પોલિસીએ એક નજર નાખવા કરતાં પૂરેપૂરો રિવ્યુ મેળવવા લાયક બની છે. લોક-ઇન ઘણાં વર્ષો પહેલાં પૂરું થઈ ગયું છે, અને શરૂઆતના ભારે ચાર્જ પણ હવે પાછળ છૂટી ગયા છે. તમે શરૂઆતમાં જે પણ પ્લાન ગોઠવ્યો હતો તે કદાચ હવે પાટા પરથી ખસી ગયો હશે. વાર્ષિક ચેક લગભગ યોગ્ય સંતુલન જાળવે છે. તે મુશ્કેલીને વહેલી પકડી લે છે, અને દરેક નાના ઉતાર-ચઢાવ પર ચિંતા કરતા તમને અટકાવે છે.
10 વર્ષ જૂનો ULIP ફરી એક નજર નાખવા લાયક કેમ છે?
કારણ કે તમે તેને ખરીદ્યો હતો તે દિવસ કરતાં આજે તે એકદમ અલગ પ્રાણી છે. ulip શરૂઆતમાં જ ભારે ચાર્જ વસૂલે છે અને પાંચ વર્ષ માટે તમારા પૈસાને લોક કરી દે છે, એટલે શરૂઆતના દિવસો સંપૂર્ણપણે ખર્ચ અને પ્રતિબદ્ધતાના જ હોય છે. એક દાયકા પછી, આ બંને બાબતો હવે પાછળ છૂટી ગઈ છે.
આનાથી તમે તેની સાથે શું કરી શકો છો તે બદલાઈ જાય છે. લોક-ઇન ક્યારનું પૂરું થઈ ગયું છે, એટલે તમે મુક્તપણે ફંડ બદલી શકો છો, આંશિક ઉપાડ કરી શકો છો, અથવા શરૂઆતના દંડ વિના જ બહાર પણ નીકળી શકો છો. અને તમે પણ બદલાયા છો. દસ વર્ષ પહેલાં તમારા જે લક્ષ્યો, આવક અને પરિવાર હતા તે કદાચ આજના જેવા નથી, એટલે ત્યારે બંધબેસતી પોલિસી આજે પણ બંધબેસે એ જરૂરી નથી.
રિવ્યુમાં ખરેખર શું તપાસવું જોઈએ?
એક સારો રિવ્યુ ફક્ત રિટર્ન પર જ અટકવાને બદલે એક ટૂંકી યાદી પર નજર નાખે છે:
- ફંડ મિક્સ, અને તે હજુ પણ તમારા લક્ષ્યો સાથે અને તે કેટલા નજીક છે તેની સાથે બંધબેસે છે કે નહીં.
- ફંડ કેવું પ્રદર્શન કરી રહ્યા છે, એક ખરાબ તબક્કાને બદલે વર્ષોના આધારે જોવું.
- તમારું કવર, અને તે હજુ પણ તમારા પરિવારની જરૂરિયાત સાથે બંધબેસે છે કે નહીં.
- હાલમાં કપાઈ રહેલા ચાર્જ, અને તેની વેલ્યુ તેને વાજબી ઠેરવે છે કે નહીં.
- નાની-નાની બાબતો, જેમ કે તમારી નોમિની વિગતો હજુ સાચી છે કે નહીં.
શું તમારો ફંડ મિક્સ હજુ પણ તમારી હાલની સ્થિતિ માટે યોગ્ય છે?
આ જ એ ભાગ છે જેના પર તમારો સૌથી વધુ સમય ખર્ચવો યોગ્ય છે. ચાલીસની ઉંમરે યોગ્ય લાગતો મિક્સ પચાસની ઉંમરે ખૂબ જોખમી બની શકે છે, ખાસ કરીને જો કોઈ મોટું લક્ષ્ય હવે નજીક દેખાતું હોય.
ઇક્વિટીમાં લાંબા સમય સુધી ચાલ્યા પછી, તમારી ફાળવણી કદાચ ચૂપચાપ તમે પસંદ કરી હોત તેના કરતાં વધુ જોખમ તરફ ખસી ગઈ હોય. જો રિટાયરમેન્ટ કે બાળકનું કોલેજ નજીક આવી રહ્યું હોય, તો આ જ સમય છે થોડા પૈસા ઇક્વિટીમાંથી ડેબ્ટ તરફ, એકસાથે નહીં પણ તબક્કાવાર ખસેડવાનું વિચારવાનો. જો લક્ષ્ય હજુ ઘણું દૂર હોય, તો તેને વધવા દેવામાં કંઈ ખોટું નથી.
તમારું લક્ષ્ય પ્રાપ્ત કરવાના માર્ગ પર છે કે નહીં એ કેવી રીતે જાણવું?
હાલના આંકડાઓને ફરી ગણતરીમાંથી પસાર કરો. આજની ફંડ વેલ્યુ અને તમારી પાસે બાકી રહેલાં વર્ષો લો, અને જુઓ કે પોલિસી ક્યાં પહોંચે એવી શક્યતા છે.
એક ulip calculator આ ઝડપથી કરી આપે છે, તમે અત્યારે જ્યાં ઊભા છો ત્યાંથી લક્ષ્ય સુધીની સંભવિત વેલ્યુનો અંદાજ આપીને, નહીં કે તમે દસ વર્ષ પહેલાં જ્યાંથી શરૂઆત કરી હતી ત્યાંથી. જો અંદાજ ઓછો પડતો હોય, તો પણ તમારી પાસે વધારાનું રોકાણ કરીને, મિક્સ ગોઠવીને, અથવા લક્ષ્ય રિસેટ કરીને પ્રતિક્રિયા આપવાનો સમય છે. ફક્ત એટલું યાદ રાખો કે આ એક અંદાજ જ છે, કારણ કે ફંડ માર્કેટ-લિંક્ડ છે અને કંઈ પણ ગેરંટીવાળું નથી.
રિવ્યુને શું ન બનવા દેવું જોઈએ?
ફેરફાર કરવાનું બહાનું. ચેક કરવાનો હેતુ માહિતગાર રહેવાનો છે, દર વર્ષે વસ્તુઓ બદલવા માટે પોતાને બહાનું આપવાનો નહીં.
એક નબળું વર્ષ કોઈ ફંડ છોડી દેવાનું કારણ નથી, અને ગયા વર્ષનો ટોપ પરફોર્મર તેમાં પૈસા નાખવાનું કારણ નથી. દર રિવ્યુ વખતે તમારી ફાળવણી બદલતા રહેવાથી ચાર્જ અને ખોટા સમયે લીધેલા નિર્ણયોના કારણે નુકસાન થાય છે, અને તે લાંબા ગાળાની પોલિસીને કામ કરાવતી ધીરજને જ ખતમ કરી નાખે છે. રિવ્યુ કરો, નક્કી કરો કે ખરેખર કંઈ બદલવાની જરૂર છે કે નહીં, અને ઘણી વાર પ્રામાણિક જવાબ ‘ના’ જ હોય છે.
વાર્ષિક ચેક સિવાય ક્યારે રિવ્યુ કરવો યોગ્ય ગણાય?
કેટલીક ક્ષણો, કેલેન્ડર ગમે તે કહે, પોતાની જાતે એક નજર માંગી લે છે:
- લગ્ન, નવું બાળક, કે નવું ઘર જેવો મોટો જીવન બદલાવ.
- તમારી આવકમાં અચાનક વધારો કે ઘટાડો, જે તમે શું પરવડી શકો કે શેની જરૂર છે તે બદલી નાખે.
- કોઈ લક્ષ્ય થોડાં જ વર્ષોમાં પહોંચવાની નજીક આવવું, જ્યારે જોખમ ઓછું કરવાનું મહત્ત્વનું બની જાય છે.
- તમારા બીજા રોકાણોમાં મોટો ફેરફાર, જેથી પોલિસી હજુ પણ આખા ચિત્રમાં બંધબેસે.
પ્રીમિયમ ભરવાનું ચાલુ રાખવું, થોભાવવું, કે બહાર નીકળવું: કેવી રીતે નક્કી કરવું?
એક રિવ્યુ સામાન્ય રીતે ત્રણમાંથી એક પસંદગી તરફ ઈશારો કરે છે, અને લોક-ઇન પૂરું થઈ ગયું હોવાથી આ ત્રણેય વિકલ્પો તમારા માટે ખુલ્લા હોય છે. જો પોલિસી માર્ગ પર છે અને હજુ બંધબેસે છે, તો સૌથી સરળ પગલું છે જેમ ચાલી રહ્યું છે તેમ ચાલુ રાખવું.
જો પ્રીમિયમ હવે ભારે પડવા લાગ્યું હોય પણ તમે પોલિસી ગુમાવવા માંગતા ન હો, તો તમે સામાન્ય રીતે પ્રીમિયમ ભરવાનું બંધ કરીને તેને તમે અત્યાર સુધી બનાવેલા ફંડ પર ચાલવા દઈ શકો છો, ક્યારેક કવર ગોઠવીને. અને જો તે તમારા જીવનમાં હવે બિલકુલ બંધબેસતું ન હોય, તો શરૂઆતના ચાર્જ પાછળ છૂટી ગયા હોવાથી બહાર નીકળવું હવે સરળ છે. યોગ્ય નિર્ણય એ જ છે જે તમારા લક્ષ્ય સાથે બંધબેસે, જે તે ક્ષણે સૌથી સહેલો લાગે તે નહીં.
સારાંશમાં
10 વર્ષથી તમારી પાસે રહેલા ULIP ને સતત નજર રાખવાની જરૂર નથી, પણ તેને અવગણવા કરતાં વધુ ધ્યાનનો હક છે. તેને વર્ષમાં એક વાર પૂરો રિવ્યુ આપો, વત્તા જીવનમાં ફેરફાર થાય ત્યારે એક નજર, અને દર વખતે એ જ થોડી બાબતો તપાસો: ફંડ મિક્સ, કવર, ચાર્જ, અને તે હજુ પણ તમારા લક્ષ્ય તરફ આગળ વધી રહ્યો છે કે નહીં. કોઈ સાચું કારણ હોય તો જ કંઈક બદલો. મોટા ભાગનાં વર્ષોમાં, એક તંદુરસ્ત જૂની પોલિસીને ફક્ત એટલી જ જરૂર હોય છે કે તમે એ પુષ્ટિ કરો કે તે હજુ પણ યોગ્ય માર્ગ પર છે.
ફંડનું પ્રદર્શન, ચાર્જ અને સુવિધાઓ પ્લાન પ્રમાણે અલગ હોય છે અને સમય સાથે બદલાય છે. ULIP ફંડ માર્કેટ-લિંક્ડ છે, એટલે રિટર્નની ગેરંટી નથી. નિયમો અને શરતો લાગુ પડે છે, એટલે ફેરફાર કરતાં પહેલાં તમારી પોલિસીની શરતો તપાસો અને તમારા પોતાના લક્ષ્યોનું મૂલ્યાંકન કરો, અથવા કોઈ લાયક સલાહકારની સલાહ લો.
